При подписании кредитного договора заемщик узнает не только сумму ежемесячного платежа, но и дату, в которую он будет погашать заем. Некоторые банки предоставляют клиентам возможность самостоятельно выбрать этот день, другие привязывают его к моменту выдачи кредита.
Опрос, проведенный порталом Банки.ру, показал, что банки по-разному устанавливают дату для платежа по кредиту. Например, в Райффайзенбанке заемщик может выбрать любую удобную для него дату, но при этом первый платеж должен приходиться на рабочий день, а последний — на любой день недели, кроме воскресенья. Также первый платеж осуществляется не ранее 10 и не позднее 30 дней с даты выдачи кредита.
В ХКФ Банке сумма ежемесячного платежа списывается банком в последний день каждого процентного периода, который начинается со следующего дня после даты предоставления кредита.
Более жесткая привязка к моменту выдачи кредита у ВТБ 24, который в качестве даты платежа берет день фактического оформления займа. Такая же система действует и в Бинбанке.
В Альфа-Банке дифференцированный подход к установлению платежной даты в зависимости от вида кредита. По кредиту наличными она устанавливается по желанию клиента, по остальным продуктам зависит от даты заключения договора.
Клиент ЮниКредит Банка может выбрать для погашения платежа по кредиту любой день месяца, кроме 29, 30 и 31 числа. Исключение последних трех дней месяца в банке объясняют техническими причинами.
Временные ограничения есть и у Промсвязьбанка — для погашения возможна любая дата с 3 по 27 число каждого месяца по всем программам потребительского кредитования.
Первый Республиканский Банк предлагает заемщику выбрать дату платежа в период с 5 по 25 число.
Как поясняет директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков, механизм установления даты платежа зависит от технологий, которые банк применяет. «Вопрос в том, позволяет ли эта технология определять заемщику дату самостоятельно или банк должен ее привязывать к моменту выдачи займа», — добавляет он.
Списание платежа происходит в назначенную дату по графику, но многие банки рекомендуют вносить средства на счет немного заранее, хотя бы за день. Некоторые кредитные организации предусматривают рекомендованные даты оплаты платежа. Например, в ХКФ Банке и Московском Кредитном Банке такая дата устанавливается за 10 календарных дней до даты списания.
«Необходимость такой меры связана с тем, что в случае, если клиент производит оплату по кредиту через сторонние организации, например через отделения почтовой связи, срок поступления платежа может затянуться, и по кредиту возникнет просроченная задолженность
, — поясняет директор департамента по развитию продуктов и услуг ХКФ Банка Павел Беляев. — Такая вероятность особенно велика, если платежи производятся клиентами, проживающими в отдаленных регионах».
В МКБ при подписании кредитного договора предупреждают, что при отсутствии на счете средств за 10 дней до списания заемщику начисляются штрафы, но в то же время это не считается просроченной задолженностью, которая бы негативно повлияла на кредитную историю клиента.
В Бинбанке рассказывают, что подобная схема платежей применялась в ипотечном кредитовании до середины 2008 года, сейчас она не используется.
Практически все банки проявляют лояльность, если дата платежа в определенные месяцы приходится на выходные или праздничные дни. «В этом случае дата переносится на первый ближайший рабочий день, а просрочка считается со следующего дня», — отмечает портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев.
Оформляя кредит, нелишним будет поинтересоваться, можно ли в будущем поменять установленную дату платежа, если возникнет такая необходимость. Право на бесплатное изменение платежного дня предусмотрено в кредитных договорах Промсвязьбанка, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, Первого Республиканского Банка, Альфа-Банка, Бинбанка. В ХКФ Банке такая услуга будет стоить 99 рублей, при этом дату платежа можно менять по всем действующим договорам, но не более одного раза в рамках одного кредита. В ВТБ 24 подобная возможность отсутствует, но, по словам вице-президента Ивана Лебедева, такую услугу планируется ввести.
По мнению Ивана Пяткова, это очень удобно в ситуации, когда у заемщика изменилась, например, дата выплаты заработной платы. «Для того чтобы изменить дату платежа по своему кредиту, нужно прийти с паспортом в офис банка или на любой административный пункт, расположенный в магазине — партнере банка, и заполнить заявление, сообщив сотруднику банка желаемую дату платежа», — рассказал о процедуре смены платежной даты Павел Беляев.
Как правило, банк меняет расчетный день только по потребительским кредитам. «По ипотечным займам изменение даты платежа влечет необходимость перевыпуска и перерегистрации закладной, что является достаточно трудоемким процессом, поэтому в нашем банке по данному виду кредитования изменение даты платежа осуществлялось лишь однажды», — отметил Вячеслав Пантелеев.
Многие кредитные организации напоминают о дате очередного платежа — в основном через СМС-сообщения. Райффайзенбанк и ЮниКредит Банк делают это при условии подключения клиентом услуги СМС-уведомлений.
Кредитные организации рассылают сообщения обычно за пять дней до даты планового погашения. «Сообщения отправляются только тем клиентам, которые не разместили средства на счете заранее», — уточняет Иван Лебедев.
Альфа-Банк уведомляет дважды: за пять дней и за один день до даты платежа. В ХКФ Банке сообщения направляются за 10 дней до даты списания платежа по кредиту, то есть в рекомендованный день оплаты, а также за три дня до фактического списания.
В Бинбанке говорят, что услуга СМС-уведомлений пока только планируется. «Сейчас банк информирует заемщика лишь по факту возникновения просрочки: сначала СМС-сообщением, а затем телефонным звонком», — рассказал Вячеслав Пантелеев.
