Продажа банком кредитного портфеля другому игроку способна немного нарушить привычный образ жизни заемщика.
Смена маршрута, по которому он раз в месяц ходит погашать долг, — это самое безобидное последствие перехода прав требований по займу. Иногда клиент неожиданно узнает о том, что у него испорченная кредитная история после того, как уже исполнил свои обязательства перед новым банком.
Кредиты по новым реквизитам
В этом году между банками участились сделки по купле-продаже кредитных портфелей. В частности, самой крупной стала продажа ипотечного кредитного портфеля в объеме 34,2 млрд рублей банком «КИТ Финанс» банку ВТБ 24, сделка будет закрыта 10 декабря. В октябре свой портфель физлицам в размере 1,3 млрд рублей банк «БНП Париба Восток», закрывший розничный бизнес в России, продал «Уралсибу». В ноябре «Петрокоммерц» купил ипотечный портфель на сумму 1,1 млрд рублей у Национального Резервного Банка (НРБ).
Условия обслуживания кредита при переходе прав требований от одного банка к другому для заемщика остаются прежними. «Максимум меняются реквизиты, по которым заемщик будет продолжать обслуживать свой кредит, — говорит вице-президент ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц. — Но важно отметить, что все зависит от конкретной сделки по продаже портфеля. Так, в некоторых случаях заем может остаться на обслуживании у прежнего кредитора, и тогда для заемщика ничего не изменится: он будет погашать его, как и прежде».
Как правило, банк уведомляет клиента о том, что его портфель переходит другому кредитору. «Если следовать закону, то уведомлять о продаже кредитного портфеля не требуется. Но банки обычно ставят в известность клиента», — поясняет начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Гражданский кодекс четко не определяет, на ком из участников сделки лежит обязанность уведомлять должника. Но, по словам директора юридического департамента Бинбанка Артема Коновалова, приобретатель портфеля более заинтересован, чтобы клиент был проинформирован о переуступке прав требований, поскольку, согласно ст. 382 ГК РФ, новый кредитор несет риск неблагоприятных последствий, вызванных неуведомлением должника о состоявшейся уступке, поэтому он всегда информирует о сделке. Впрочем, зачастую банки осуществляют совместное уведомление о произошедшей передаче прав.
Если кредитная организация не сообщила заемщику о новых реквизитах, тот может продолжить платить прежнему кредитору, и никто не предъявит ему претензий, связанных с неисполнением им своих обязательств по погашению задолженности.
«В свою очередь, банки в договорах предусматривают, что заемщики должны уведомлять банк о смене почтового адреса, на которой может быть выслано такое извещение, — объясняет Александр Голубев. — Если клиент не сообщил о своем новом месте жительства и по этой причине не получил уведомление, то если он продолжал платить старому кредитору, ему нужно будет погасить тот же долг и перед новым кредитором, а у старого истребовать излишне заплаченные деньги». Иногда банк сам их возвращает, иногда это нужно делать через суд, доказывая, что кредитная организация получила необоснованное обогащение.
При продаже портфеля ВТБ 24 уведомление клиентов осуществлялось по нескольким каналам. «Во-первых, клиенты информировались посредством телефонных звонков, в ходе которых заемщикам предоставляли полную информацию об изменениях порядка обслуживания кредита, — рассказывает директор департамента сопровождения ипотечных кредитов «КИТ Финанс» Ольга Кузнецова. — Во-вторых, посредством направления уведомления по почте в установленные договорными отношениями с заемщиками и новым кредитором сроки».
Участники сделки предусмотрели длительный переходный период, в течение которого заемщики могут погашать кредиты через отделения «КИТ Финанс», с 1 декабря клиенты лишились только возможности обращаться туда за консультацией по вопросам обслуживания своих кредитов. В «КИТ Финанс» подчеркнули, что банк аккумулирует средства и перечисляет платежи клиентов новому кредитору.
Заброшенная история
Банки, участвовавшие в сделках по продаже кредитных портфелей, утверждают, что после перехода прав требований просроченная задолженность не увеличивалась. «Чтобы этого избежать, мы предусмотрели возможность для заемщика оплачивать платежи по кредиту со счета, открытого у первоначального кредитора, до момента открытия соответствующего счета в нашем банке», — поясняет вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Швецов.
Впрочем, по словам Георгия Тер-Аристокесянца, полностью исключить риск просрочки по причине изменения реквизитов для платежей невозможно, и участники сделки предпринимают совместные усилия для того, чтобы минимизировать и сделать переход прав максимально комфортным для добросовестного заемщика. «Например, можно установить временной период, когда при возникновении просрочки не начисляются штрафы/пени», — добавляет он.
Однако если банки редко испытывают неудобства в связи с продажей кредитов другим игрокам, то заемщики сетуют, что после перехода прав требований по портфелю у них портится кредитная история. Например, на форуме посетитель под ником hudeuschiy пишет, что был ипотечным заемщиком Русского Ипотечного Банка, который несколько раз во время кризиса менял собственников, последними из которых стали экс-владельцы Собинбанка. Полностью погасив долг, посетитель обратился за новым кредитом в другой банк, где ему сказали, что у него проблемы с кредитной историей.
«Как оказалось, при продаже кредита в результате какой-то технической ошибки в информации, направляемой в БКИ, один кредит превратился в два: один — надлежащим образом погашенный, а второй — погашенный лишь частично (причем почему-то до даты, не совпадающей с датой уступки права требования по кредиту), — поведал hudeuschiy. — В результате около месяца убил на то, чтобы понять, кто из всех участвовавших в сделках купли-продажи моего кредита банков виноват, и исправить информацию в БКИ».
Как говорят в бюро кредитных историй, такие ошибки случаются чаще всего по вине банка-продавца. «Если банк, который продавал кредит, работал с нашим бюро, а та кредитная организация, которая купила, — нет, то история заемщика может оборваться, — поясняет главный бизнес-аналитик Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Пружинин. — Банк-продавец обязательно должен сделать отметку о том, что он передал кредит на обслуживание в другой банк, а та кредитная организация, которая приняла кредит, просто начинает сообщать о своевременности платежей с момента приобретения кредита».
Но банки так делают далеко не всегда, иногда они просто «бросают» кредитную историю. И в дальнейшем другие кредитные организации, когда обращаются за информацией о клиенте, видят, что история обрывается, обновление отсутствует, но в то же время отсутствуют и просрочки. По мнению Александра Пружинина, это не повод для отказа в кредите: банк может проверить данную информацию, пообщавшись с заемщиком, и сопоставить данные БКИ с тем, что он скажет.
