Современные системы дистанционного банкинга сегодня представляют собой эффективный многофункциональный инструмент для осуществления множества финансовых операций, доступный для всех категорий банковских клиентов.
Казалось бы, грех его не использовать и не предлагать клиентам, но, несмотря на это, уровень проникновения интернет-банкинга сегодня по-прежнему не очень высок, констатирует в интервью НБЖ заместитель директора по работе с партнерами Faktura.ru (ГК ЦФТ) Ксения СИДОРОВА.
Насколько клиентоориентированы современные интерфейсы платежных кабинетов систем дистанционного банкинга? Каковы возможности настроек под разные категории клиентов?
К. СИДОРОВА: В погоне за функциональным наполнением дистанционных сервисов наблюдается тенденция отсутствия достаточно качественной работы над веб-частью решений. Морально устаревший дизайн, названия разделов меню, понятные разве что самим разработчикам, и так далее. Все это дает почву для развития у пользователей стереотипов о том, что «интернет-банк - это сложно» и «цена ошибки - мои деньги». На наш взгляд, переработка интерфейса у части систем ДБО в плане приведения его в соответствие с современными визуальными и пользовательскими требованиями - это ключевая задача ближайшего времени. Остановить процесс нельзя, пользователи Интернета уже знают преимущества Web 2.0, знают, что «юзабили-ти» - это не просто термин, а действительно необходимые качества понятного и продуманного интерфейса. Не исключаю, что тенденция по изменению интерфейса со временем приобретет интеллектуальную направленность: после авторизации в системе интерфейс личного кабинета пользователя будет учитывать его возраст, финансовые привычки и другие особенности. В то же время банки смогут использовать интеллектуальный веб для более эффективных адресных кросс-продаж других продуктов и сервисов банка.
Какие технологии сегодня наиболее популярны в части идентификации клиентов в системах ДБО, и какие новые технологии могут их заменить в ближайшем будущем?
К. СИДОРОВА: Технологии идентификации клиентов изменяются достаточно быстро в русле общего повышения уровня безопасности систем дистанционного банкинга.
Наиболее популярными на сегодня средствами аутентификации пользователей являются технология динамических паролей, использующая каждый элемент только один раз, и сертифицированные средства криптографической защиты с использованием внешних хранилищ секретного ключа. Реже используются скретч-карты. Дополнительными инструментами информационной защиты могут быть многоступенчатая верификация действий пользователя, активные антифрод-системы, усложнение авторизации (например, capcha-код) и так далее.
Постепенно начинается внедрение элементов защиты второго уровня для уже имеющегося аппаратного средства хранения ключа. Это средства визуального подтверждения транзакции (отдельное внешнее устройство для чтения смарт-ключей, где на дисплее отображается каждая транзакция/группа транзакций), а также средства биометрической авторизации.
Следует отметить, что разработчики стараются повышать уровень криптографической защиты систем дистанционного банкинга, минимизируя уровень нагрузки на пользователя. Средством, которое наиболее полно соответствует этим параметрам, безусловно, являются устройства биометрической авторизации. Они уже существуют на рынке, однако их популярность на сегодняшний день ограничена высокой стоимостью, которая ложится на конечных пользователей.
Как меняется конкуренция на рынке систем ДБО в России?
К. СИДОРОВА: Количество игроков на рынке электронных платежей и общий объем операций постоянно увеличиваются. Причем на этом рынке играют не только финансовые институты, но также системы электронных денег, платежные системы и масса посредников. Однако критическая масса еще не достигнута (по оценкам аналитиков, системами ДБО пользуются на сегодня не более 8% клиентов банков), что говорит о количественном этапе развития данного рынка, и жесткой конкурентной борьбы за пользователя на данный момент нет. По нашим прогнозам, когда количество активных пользователей электронных платежных систем будет сравнимо с объемом интернет-пользователей в России, рынок перейдет к этапу качественной и ценовой конкуренции предлагаемых сервисов. Вероятно, что обладающие большими ресурсами, но не имеющие собственных развитых систем ДБО банки в этот период будут активно поглощать нефинансовых игроков.
Национальный банковский журнал |
